Seguros del conjunto: la obligación de asegurar contra incendio y terremoto

Un incendio o un sismo pueden destruir en horas lo que costó décadas construir. Por eso, la Ley 675 de 2001 contempla el seguro de los bienes comunes. Aun así, muchos conjuntos descubren tarde que su póliza está vencida, mal calculada o con exclusiones que no conocían.

Qué dice la ley

El artículo 15 de la Ley 675 distingue dos planos. Por un lado, los seguros contra incendio y terremoto sobre la totalidad del edificio son optativos. Por otro, su parágrafo primero establece que es obligatorio asegurar contra incendio y terremoto los bienes comunes que sean susceptibles de ser asegurados.

Qué conviene asegurar

• Bienes comunes: estructura, fachadas, zonas de circulación, ascensores, equipos y demás elementos susceptibles de ser asegurados.
• Responsabilidad civil de la copropiedad frente a terceros, como visitantes y proveedores.
• Daños eléctricos o de equipos, como bombas o plantas eléctricas, si la póliza lo contempla.
• Pólizas de manejo o cumplimiento relacionadas con la administración, según lo que decida la asamblea.

Quién contrata y paga

La copropiedad contrata los seguros, con cargo al presupuesto. Por eso las primas deben incluirse entre las partidas del presupuesto anual que el administrador presenta a la asamblea. Cada propietario puede, además, asegurar su propia unidad.

Cómo revisar la póliza

• Valor asegurado: debe reflejar el costo real de reconstruir, no el valor comercial de las unidades.
• Vigencia: controla la fecha de vencimiento y programa la renovación con anticipación.
• Coberturas y exclusiones: lee con atención qué riesgos cubre y cuáles quedan fuera.
• Deducibles: conoce cuánto asume el conjunto en cada siniestro.
• Beneficiarios: que la póliza esté a nombre de la persona jurídica y contemple el interés de los propietarios.

Buenas prácticas

• Comparar al menos tres cotizaciones con el mismo alcance.
• Apoyarse en un corredor de seguros de confianza que explique las condiciones.
• Archivar la póliza y los recibos de pago junto con los documentos del conjunto.
• Actualizar el valor asegurado periódicamente, considerando la inflación y las mejoras realizadas.

En caso de siniestro

Avisar a la aseguradora de inmediato, documentar los daños con fotos y videos, conservar facturas y seguir sus instrucciones. Un siniestro bien documentado se resuelve más rápido.

Este artículo es informativo y no constituye asesoría legal. La Ley 675 de 2001 y su interpretación pueden cambiar; para decisiones específicas de tu conjunto o edificio, consulta a un abogado especializado en propiedad horizontal o a la entidad competente de tu municipio.